Que penser du prêt modulable?

Source: http://www.alliance-habitat.com/blog/credit-immobilier/36-pret-modulable-quoi-en-penser/#ixzz39sebSEhz

Moduler vos mensualités, c´est la liberté : Si vous avez une belle augmentation, vous pouvez augmenter vos mensualités et économiser plusieurs milliers d´euros d´intérêts et d´assurance.
Inversement, si vous perdez votre emploi et que les fins de mois deviennent difficiles, vous pouvez alléger les mensualités le temps de refaire surface. Vous ainsi évitez le surendettement, les découverts et les agios.

Ces aménagements sont-ils vraiment si fantastiques ? Combien coûtent-ils vraiment?

 Certaines banques ont fait de la modularité leur spécialité. Vous trouverez ainsi des prêts vous permettant de modifier « sans frais » vos mensualités une à  plusieurs fois par an, dans une limite de 30% de l’ancienne mensualité.

Sans frais dites vous ? Sachez que rien n’est gratuit et surement pas dans un produit financier. La possibilité de revoir le montant de vos mensualités, c´est toujours payant.

Les prêts modulables sont généralement des prêts à  taux fixe, lissés auxquels est adjoint l’option « Modulable ». Cette option coûte en moyenne 0.3% de plus sur le taux initial. à‡a parait peu, mais si vous faites le calcul pour un prêt de 150.000€, sur 20 ans, à  4%, cette option vous coute 5700€. Ces intérêts supplémentaires devront être remboursés, ce qui allonge la durée du prêt d’une dizaine de mois. Durant ces quelques mois, vous devrez également payer de l’assurance, soit facilement 500 à  750 euros de surcout.

Dans les faits, un emprunteur va rarement moduler plus de 3 ou 4 fois sur toute la durée de remboursement. En effet, on a beau avoir des augmentations, le coût de la vie augmente aussi et à  2% d’inflation par an, on est vite perdant.

En conclusion, il est donc plus intelligent de négocier 3 ou 4 modulations gratuites, plutôt que d´accepter un prêt modulaire.

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